Автокөлік сатып алушылардың тұрақсыз автокөлік төлемі болып көрінуі мүмкін жағдайға түсіп қалуы сирек емес. Мұның себептері сан алуан және жоғары пайыздық мөлшерлемені, нашар несиені, ең төменгі төлемді немесе қолайсыз немесе жыртқыштық шарттарын ұзартатын «мұнда сатып ал, мұнда төле» дилерінен сатып алуды қамтуы мүмкін. Бұл шарттарды жұмыссыз қалу, медициналық жағдай немесе күтпеген есепшоттар сияқты қаржылық қиындықтармен байланыстырыңыз және дефолт мүмкін болады. Егер сатып алушының қайта қаржыландыруға несиесі жеткіліксіз болса немесе жағдай қолайлы болмаса, бұл жағдай жиі күрделене түседі. Бұл жағдайда қайта қаржыландырусыз қол жетімді жалғыз нұсқа-бұл несие берушімен қаржылық қиындықтарға көмектесу бағдарламаларын қолдану арқылы болатын автокредиттік модификация.
Қадамдар
2 -ден 1 -ші бөлім: 1 -бөлім: Автокредитті өзгерту туралы түсінік
Қадам 1. Автокредиттің модификациясы дегеніміз не екенін біліңіз
Егер сіз автокөлік төлемдерін кешіктірсеңіз немесе кешіктірсеңіз, несиені өзгерту - бұл көлікті қайтарып алмау мүмкіндігі. Несие модификациясы қайта қаржыландыруға ұқсас, бірақ қиын жағдайда жүреді және әдетте несиені қолжетімді ету үшін қолданыстағы шарттарды өзгертуді қамтиды.
- Несие модификациясы сіздің несиеге бірнеше түрлі өзгерістер енгізуі мүмкін. Бұл сіздің пайыздық мөлшерлемені төмендетуді, мерзімді ұзартуды қамтуы мүмкін (бұл сіздің ай сайынғы төлеміңізді төмендетеді, бірақ сізге ұзақ мерзімге төлеуге әкеледі, демек, уақыт өте келе пайызды жоғарылатады). Ол сондай -ақ шыдамдылықты қамтуы мүмкін - бұл белгілі бір уақыт кезеңінде аз төлеуге немесе басқа нұсқаларға қатысты.
- Әрбір несие беруші несиені өзгертуге әр түрлі көзқараспен қарайды. Кейбір несие берушілер бұған мүлдем рұқсат бермейді, ал кейбір несие берушілер қарызды өтеуде қиындықтары бар ресми қаржылық қиындықтар бағдарламасына ие. Мысалы, Торонто-Доминион Банкінде «несиені өтеудің шешімдері» бағдарламасы бар, ол проблемалы қарыз алушыларға өзгертулерді, шыдамдылықты немесе басқа да бірнеше нұсқаларды қамтитын жеке жоспарларды ұсынады.
Қадам 2. Несиені өзгерту мен несиені қайта қаржыландырудың айырмашылығын біліңіз
Есіңізде болсын, модификация мен қайта қаржыландыру мүлде өзгеше. Қайта қаржыландыру - бұл бұрынғы несиені төмен мөлшерлемені немесе қолайлы шарттармен жаңа несиеге ауыстыруды білдіреді. Өзгертулер қазіргі несиені алуға және жағдайын түзеуді білдіреді, көбінесе қиын жағдайдағы қарыз алушылар үшін қысқа мерзімге. Несиесі нашар адамдар үшін қайта қаржыландыру опция болмауы мүмкін, бұл модификацияны жақсы таңдау етеді.
- Кредиторлар көбінесе модификацияға ашық, себебі автокөлікті қайтарып алу несие беруші үшін қолайлы нұсқа емес. Автокөлікті қайтарып алған кезде, қайта сатуға дайындық кезінде айтарлықтай шығындар болуы мүмкін. Банк үшін несиені қайта құрылымдау көбінесе қарапайым нұсқа болып табылады.
- Несиені өзгерту мен несиені қайта қаржыландырудың тағы бір маңызды айырмашылығы - қайта қаржыландыру - бұл тұрақты шешім, ал модификация көбінесе уақытша болады, қандай қиындықтар өзгергенге дейін. Егер сіз, мысалы, жұмыссыз қалсаңыз, сізге қайтадан жұмысқа қабылданғанға дейін төмендетілген төлемдерді жасауға рұқсат етілуі мүмкін.
Қадам 3. Автокредиттің модификациясы сізге сәйкес келетінін анықтаңыз
Автокредитті өзгерту процесі қиын және уақытты қажет етуі мүмкін, сондықтан оның сізге сәйкес келетініне көз жеткізу маңызды.
- Егер сіздің автокөлік несиесі су астында немесе «төңкерілген» болса, сіз талаптарға сай бола аласыз. Бұл сіздің қарызыңыз автокөліктің өзіне қарағанда қымбат екенін білдіреді, егер ол автокөлік сатылған болса, қарызды қалдырады. Модификация оны түзетуге көмектеседі
- Егер сізде автокөліктің құнын айтарлықтай төмендететін апат немесе басқа оқиға болса, модификация да дұрыс нұсқа болуы мүмкін.
- Егер сіз жұмыссыз қалсаңыз немесе кірісті қысқартсаңыз және төлем жасауда қиындықтар туындаса, несиені өзгерту де оны түзете алады.
- Егер сізде дефолт ықтимал опция болып табылатын кез келген жағдайда болсаңыз, несие беруші әдепкіден гөрі опцияларды зерттегенді жөн көретіндіктен, төлемдерді азайту әдісі ретінде әрқашан өзгеріс қарастырылуы керек.
Қадам 4. Кредитті өзгертуге құқығыңыз бар -жоғын анықтаңыз
Әдетте, несиені өзгертудің кез келген түрін алу үшін сізге өтініш берер алдында біліктілігіңізді көрсетуіңіз қажет. Әдетте, біліктілік бірнеше факторларға байланысты.
- Қарызды өтеуге адал әрекет ету тәжірибесі болуы маңызды. Егер сізде қарызды өтеу және несие берушімен жұмыс жасау туралы оң тәжірибе болса, олар сізге өзгертуге көмектеседі.
- Күтпеген жағдайлар сіздің төлем қабілетсіздігіңізге әкелетінін көрсетіңіз. Бұл жұмыс жоғалтуды, ажырасуды, медициналық жедел жәрдемді немесе сіздің бақылауыңыздан тыс кез келген факторды қамтуы мүмкін. Нашар бюджеттеу көбінесе себеп бола алмайды, бірақ егер сіздің қаржылық жағдайыңыз төлем жасау кезінде өмір сүре алмайтындай болса, несие берушіге жүгінген жөн.
2 -ден 2 -бөлім: 2 -бөлім: Автокредитті өзгертуге өтініш
Қадам 1. Сіздің қарыздың кіріс қатынасын есептеңіз (DIR)
Бұл маңызды дайындық кезеңі, себебі ол сіздің қарызыңыздың қаншалықты екенін және егер модификация қабылдануы мүмкін екенін анықтауға мүмкіндік береді.
DIR - бұл ай сайынғы қарыздық төлемдердің сіздің айлық кірісіне қатынасы. Оны есептеу үшін ай сайынғы қарыздық төлемдеріңізді кірістеріңізге бөліңіз. Мысалы, егер сіз қарыздың әр түріне айына 1000 доллар төлесеңіз және сіздің табысыңыз $ 1500 болса, сізде DIR 60%өте жоғары болады. 30-40% арасында ақылға қонымды болып саналады
Қадам 2. Несие берушіге хабарласыңыз
Қарыз берушіде қаржылық қиындықтар немесе несиені өзгерту бағдарламасы бар -жоғын білу үшін желіге қараңыз немесе несие берушіге қоңырау шалыңыз. Егер олар болса, жалғастыру үшін нұсқауларды орындаңыз.
- Егер сіздің несие берушіде арнайы бағдарлама болмаса, оларға қоңырау шалып, жағдайыңызды түсіндіріңіз. Ағымдағы келісім бойынша төлемдерді жалғастыра алмайтындығыңызды және дефолт қаупі бар деп алаңдайтындығыңызды түсіндіріңіз. Несие беруші сізге несиені өзгерту немесе көмек опция болып табылатынын немесе несие беруші бұл қызметті көрсетпейтінін хабарлайды. Кредиторлардың көпшілігі қабылдайды, өйткені дефолт олар үшін де қолайлы емес.
- Несие берушіге несиені төлегіңіз келетінін түсіндіріңіз. Оларға сіздің қарызды толық төлеу ниетіңіз бар екенін және аздаған көмек болса, бұл мүмкін екенін білсін.
Қадам 3. Қажетті құжаттаманы дайындаңыз
Несие беруші бұл идеямен келіссе, бұл процесс аяқталды дегенді білдірмейді - енді сіздің қаржылық қиындықтарыңыз өміршең екенін дәлелдеу қажет.
Несие беруші бірнеше құжаттарды талап етуі мүмкін. Төлемдерді, телефон төлемдерін, коммуналдық төлемдерді, банк көшірмелерін немесе тіпті нотариалды куәландырылған хаттарды қосуға дайын болыңыз
Қадам 4. Қиындық туралы хат жазыңыз
Қиындық туралы хат (кейде көмек сұрау деп аталады) әдетте қажет болады, бірақ егер олай болмаса, бәрібір оны жіберген дұрыс. Бұл хатта сіздің автокөлігіңіздің төлемі неліктен қолайсыз екендігі, сіздің кірістеріңіздің төмендеуі мен шығындарыңыздың көбейгені көрсетілген.
- Неліктен өзгертуді сұрайтыныңыздың нақты себептерін көрсетіңіз. Жоғарыдағы 1 -бөлім, 3 -қадамды қараңыз және сіз өтеуге адал күш -жігер жұмсағаныңызды, сіздің бақылауыңыздан тыс кездейсоқ жағдайларға (жұмысыңыздың жоғалуы, табыстың төмендеуі, медициналық шығындар, ауру, ажырасу, күтпеген шығындар, отбасы мүшесінің қайтыс болуы) және қазіргі жағдай бірнеше айдан астам уақытқа созылуы мүмкін. Адал болыңыз және кірістеріңізді қысқартуды растайтын сандарды қосудан қорықпаңыз.
- Жаңа шарттарға нақты сұраныс беріңіз. Бұл ай сайын төлеуге болатын нақты соманы, жаңа төмендетілген төлемнің аяқталу күнін қамтуы мүмкін. Қаншаға және қанша уақытқа қол жеткізе алатыныңыз туралы ойланыңыз және мұны көрсетіңіз. Тым ашық болу қолайсыз шарттардың ұзартылуына әкелуі мүмкін.
Қадам 5. Құжаттарыңызды жіберіп, жауап күтіңіз
Өтінім аяқталғаннан кейін сіз несие берушіден жауап алуды күте аласыз. Мүмкін болса, осы уақыт ішінде төлем жасауға тырысыңыз. Көбінесе қайта иелену мақұлдауды күту кезінде орын алуы мүмкін, сондықтан өзгертуге жауапты тұлғалар бұл процестен хабардар болу үшін репостиционерлер тобымен байланысып тұрғанына көз жеткізіңіз.
Қадам 6. Кредитордың ұсынысына жауап беру
Несие беруші қолында бар нәрсеге және сіздің жеке жағдайыңызға байланысты бірнеше түрлі нұсқаларды ұсына алады. Бұл пайыздық мөлшерлеменің төмендеуі, қысқа мерзімді төлемдердің қысқаруы немесе қандай да бір қиыншылықтар туындағанға дейін қысқартылған төлемдер немесе қарыздың артына жіберілген төлемдерді қосуды қамтуы мүмкін.
Егер несие беруші ұсынатын жаңа шарттар сіздің дефолтқа деген ықтималдығыңызды төмендетпесе, мұны анық көрсетіңіз. Алайда, егер сіз өзіңіздің қиыншылықтарыңыз туралы хатта нақты не қажет екенін және не алуға болатынын анық білсеңіз, бұл несие берушінің қолайсыз нәрсемен қайту мүмкіндігін азайтады
Қадам 7. Келісімге қол қойылғаннан кейін жеке бюджетіңізді қайта құрғаныңызға көз жеткізіңіз
Бұл сізге қаржылық жағдайыңызды жақсартуға көмектеседі, әсіресе қиыншылық уақытша болса.
